زمانی که Uils در سال 2021 راه اندازی شد، یک سرویس کرایه اتومبیل برای رانندگان اشتراکی بود. اما پس از اینکه بنیانگذاران متوجه شدند که بسیاری از رانندگان به‌خصوص در آمریکای لاتین به اعتبار دسترسی ندارند، شرکت مستقر در بوئنوس آیرس به فین‌تک روی آورد و خدمات مالی را از طریق یک سیستم امتیازدهی رفتاری به رانندگان ارائه کرد که کاملاً بر اساس سابقه رانندگی یک راننده معین است.
کارپولینگ یک بازار شلوغ است. هر دو Uber و Lyft میزبان بازارهایی هستند که در آن شرکت‌های اجاره خودرو تایید شده می‌توانند کالاهای خود را به نمایش بگذارند. اوبر در حال اجرای آزمایشی یک برنامه اعتباری کوتاه مدت است که تا سقف 500 دلار به رانندگان ارائه می دهد. یکی از بزرگترین شرکت‌های اشتراک‌گذاری سواری چین، دیدی، در سال 2019 شروع به ارائه وام به رانندگان کرد. در همین حال، lشرکت‌هایی مانند Giggle Finance خطوط اعتباری برای خرید، تعمیر و نگهداری و نگهداری وسایل نقلیه مشترک طولانی‌مدت داده‌اند.
اما Costanzo می گوید Uils (تلفظ “چرخ”)، که یکی از TechCrunch Disrupt’s Battlefield 200 است، به دلیل توانایی خود در ارائه دید “360 درجه” از رانندگان در اقتصاد تحرک متمایز است. او در مصاحبه ای با TechCrunch گفت: “با ادغام با همه برنامه های حمل و نقل موجود در آمریکای لاتین، ما دید کاملی از فعالیت های کاری راننده داریم و می توانیم یک پیشنهاد اعتباری را تعیین کنیم که بیشتر با واقعیت مرتبط باشد.”
برای استفاده از Uils، رانندگان یک برنامه را دانلود می‌کنند، یک برنامه کاربردی را پر می‌کنند و برنامه را از طریق یک API (مثلا Uber) به پلتفرم‌های اشتراک‌گذاری سواری متصل می‌کنند. Uils تاریخچه خود را با استفاده از یک مدل یادگیری ماشینی تجزیه و تحلیل می کند تا مشخص کند که آیا واجد شرایط دریافت وام «خرد» یا مصرف کننده هستند، با در نظر گرفتن عوامل مختلف.
نرخ بهره از 0٪ برای وام های خرد (برای اشتراک هفتگی 1 تا 2 دلار) تا 145٪ برای وام های مصرفی متغیر است. این طیف بسیار گسترده ای است – و باورنکردنی به نظر می رسد – اما کوستانزو می گوید که منعکس کننده نرخ تورم مشابه در آرژانتین است، کشوری که Uils برای اولین بار در آن راه اندازی شد.
کوستانزو توضیح داد: «این برنامه دارای یک حساب بانکی داخلی است که رانندگان درآمدهای اپلیکیشن های تحرک خود را جمع آوری می کنند. در همین حساب وجوه وام را دریافت می کنند و هر هفته اقساط خود را پرداخت می کنند. ما یک فرآیند جمع آوری داریم که هر 15 ثانیه اجرا می شود، بنابراین به محض اینکه برنامه تحرک پول را ارسال کرد، قبل از اینکه راننده متوجه شود، اقساط معلق را جمع آوری می کنیم… وام های پرداختی به صورت اجاره هستند، بنابراین از نظر فنی. ما می‌توانیم به محض اینکه راننده معوقه می‌شود، ماشین را پس بگیریم، بنابراین به سمت 0% پیش‌فرض می‌رود.
این یک ایده نسبتا جدید در دنیای وام دهی است، اگرچه خدماتی که رفتار راننده را برای ارائه تخفیف و مزایا ردیابی می کند مدتی است که وجود داشته است. برای مثال، Zendrive داده‌های مربوط به عادت‌های رانندگی را جمع‌آوری میکند و به رانندگان برای تصمیم‌گیری ایمن پاداش می‌دهد. Root Insurance حق بیمه خودرو را بر اساس الگوهای رانندگی محاسبه می کند و Avinew به مشتریان برای استفاده از ویژگی های ایمنی مستقل پاداش می دهد.
اما پیامدهای آشکاری برای مشاهده و سوگیری وجود دارد. بعید است که هر راننده ای با ایده به اشتراک گذاری سوابق رانندگی با Uils راحت باشد، به خصوص با توجه به اینکه این شرکت از این داده ها برای ایجاد یک پروفایل ریسک برای آنها استفاده می کند. و هنگامی که الگوریتم‌ها درگیر هستند، همیشه این احتمال وجود دارد که نقص‌های مدل باعث شود با برخی از درایورها رفتار ناعادلانه یا ضعیف شود. ترافیک در ناحیه راننده را در نظر بگیرید، که آنها را مجبور به توقف های مکرر و ناگهانی می کند که در شرایط عادی ممکن است بی احتیاطی در نظر گرفته شود.
ریسک دیگری نیز وجود دارد که باید در نظر گرفت: چالش بازپرداخت وام ها در شرایط رکود اقتصادی، به ویژه با افزایش نرخ بهره و تاثیر تورم بر قیمت سوخت. یک نظرسنجی در آوریل توسط The Rideshare Guy، یک وبلاگ و انجمن rideshare، نشان داد که تقریباً نیمی از کارگران rideshare در این ماه به دلیل افزایش قیمت بنزین، رانندگی را ترک کردند یا کمتر شروع به رانندگی کردند.
اعتبار تصویر: وصیت نامه
Uils به نوبه خود می گوید که مشتریان را ملزم می کند تا هر ماه مجوز اتصال بین برنامه و پلت فرم های اشتراک گذاری سواری را مجدداً صادر کنند تا ردیابی به طور نامحدود ادامه پیدا نکند. (شرکت میکند با این حال، مشتریان را ملزم به تأیید هویت خود برای دریافت وام می کند.) Uils جزئیات الگوریتم خود را نزدیک به سینه خود نگه می دارد، به جز اینکه فاش می کند 70 درصد از کاربرانی که از طریق این پلتفرم برای وام درخواست کرده اند، آنها را دریافت کرده اند. این شرکت همچنین دقیقاً نمی‌گوید که چه تعداد از این کاربران موفق به پرداخت نشدند.
سیستم امتیازدهی بیش از 200 نقطه داده برای هر خلبان دارد. ما متغیرهایی مانند برنامه کاری آنها، تعداد سفر در روز، تعداد اپلیکیشن‌هایی که استفاده می‌کنند، تعداد ماشین‌هایی که استفاده کرده‌اند و موارد دیگر داریم. پس از پردازش سوابق رانندگی، امتیازی از یک تا 1000 دریافت خواهیم کرد. بر اساس سیاست‌های وام‌دهی فعلی ما، این امتیاز به ما امکان می‌دهد حداکثر میزانی را که یک راننده می‌تواند به عنوان وام دریافت کند، بدانیم.
سپس Uils یک ردیف دوم دارد که بر اساس درآمد است. بسته به میزان پولی که راننده به دست می آورد، آنها می توانند تا 30٪ را برای پرداخت وام بگذارند.
اما به کنار عدم شفافیت، شرایط و رویکرد Uils ممکن است نسبت به اجاره‌های اطراف از Lyft یا Uber سخت‌تر باشد – که برخی از رانندگان می‌گویند کسب سود تقریباً غیرممکن است. یک تحقیق در سال 2019 نشان داد که Lyft به رانندگان شرکت کننده در برنامه اجاره Express Drive خود در هر مایل کمتر از رانندگانی که از خودروهای کرایه شده از طریق نمایندگی ها استفاده می کنند، پرداخت می کند. این برنامه همچنین محدودیت هایی را برای رانندگان اعمال کرد و آنها را از کسب درآمد با استفاده از وسایل نقلیه خود برای کار برای خدمات دیگر منع کرد.
کوستانزو تکرار میکند که اینها رانندگانی هستند که به اعتبارات سنتی دسترسی ندارند، که وضعیت مالی آنها را به‌ویژه مخاطره‌آمیز میکند.
کوستانزو گفت: “بزرگترین مزیت رقابتی این است که ما یک استراتژی تامین مالی مطابق با میزان اقساط را اجرا می کنیم.” رانندگان همان مبلغی را که برای اجاره خودرو در بازار غیررسمی می پردازند، پرداخت می کنند و راه حلی بدون اصطکاک ارائه می دهند. علاوه بر این، ما تنها فین‌تک در آمریکای لاتین هستیم که وام‌های مصرفی و اجاره‌ای بزرگ را بدون مشورت با دفاتر اعتباری یا نیاز به کارت اعتباری یا سایر ضمانت‌ها ارائه می‌کنیم.»
اعتبار تصویر: وصیت نامه
Uils در حال حاضر در حال افزایش دور دوم سرمایه خود – مجموعاً 1 میلیون دلار – از طریق یک قرارداد سهام آتی ساده (SAFE) است که به سرمایه گذاران این حق را می دهد که در تاریخ آینده سهام شرکت را خریداری کنند. او ارزش استارتاپ را 7.5 میلیون دلار پس از پول می داند. موسس و مدیرعامل توماس کوستانزو می گوید که پایتخت جدید بر روی “رشد و توسعه” کلی، از جمله گسترش کارکنان Uils تمرکز خواهد کرد.
او گفت: “ما 275,000 دلار در دور اولیه خود جمع آوری کردیم و از آن سرمایه برای ساخت و راه اندازی محصول خود – کیف پول موبایل و سیستم امتیازدهی – در طی 12 ماه استفاده کردیم.” ما اکنون انتظار داریم که این دور به ما کمک کند تا 24 ماه باند پرواز اضافی را برای توسعه موتور امتیازدهی خود، توسعه ویژگی های جدید و گسترش در آمریکای لاتین – به ویژه مکزیک، شیلی و کلمبیا، به دست آوریم.
در ماه‌های آینده، Uils قصد دارد پوشش بیمه‌ای و راه‌حل خرید-اکنون-پرداخت-بعد (BNPL) را راه‌اندازی کند – با هدف تصاحب سهم بیشتری از بازار فین‌تک اشتراک‌گذاری سواری. اگر مسیر صنعت BNPL ایالات متحده نشانه ای باشد، ممکن است بررسی نظارتی در راه باشد. اما در حال حاضر، Uils می تواند از فقدان نسبی رقابت مستقیم بهره مند شود.
کوستانزو گفت: «ارائه یک پیشنهاد ارزش مستحکم و کاهش ریسک از طریق مدل‌های داده‌های جایگزین به یک نیاز برای متفاوت بودن در یک بازار بسیار رقابتی تبدیل می‌شود». مدل‌های با رشد بالا با مدل‌های حفظ جایگزین شده‌اند… شرایط کنونی کارایی را نسبت به رشد تشویق میکند.